51c68dc084cb0b8467eafad1330bce66
bcb3303a96a92dc38c12992941de7627

Telegraf.biz

RSS Strona startowa

Get Adobe Flash player

Indeksy giełdowe

TMS Brokers - lider rynku Forex

Waluty

TMS Brokers - lider rynku Forex

Surowce

TMS Brokers - lider rynku Forex

Kredyty

« powrót

Rodzina kupi na kredyt nawet 170 metrów

2017-11-22
Rodzina kupi na kredyt nawet 170 metrów

Ponad 461 tys. zł - tyle może pożyczyć na mieszkanie trzyosobowa rodzina. Problem w tym, że aby móc zadłużyć się na taką kwotę, trzeba mieć sporo gotówki - nawet 100-200 tys. złotych.

Popyt na kredyty tylko nieznacznie wyhamował. Choć dynamika wzrostu spada, to wciąż Polacy chcą zadłużać się w bieżącym roku na wyższe kwoty niż przed rokiem. Efekt jest taki, że po trzech kwartałach BIK informuje o prawie 14-proc. wzroście popytu na mieszkaniowe długi (wobec analogicznego okresu przed rokiem). To oznacza, że w otoczeniu rozwijającej się gospodarki i pęczniejących funduszy płac nawet wyższe wymagania odnośnie wkładu własnego i rosnące marże hipoteczne nie są Polakom straszne.

 

Koszty czają się na każdym kroku

I choć banki chętnie udzielają kredytów hipotecznych, to trzeba mieć świadomość, że aby zaciągnąć dług, trzeba najpierw niemałą kwotę odłożyć w formie gotówki. Ta przyda się na opłacenie kosztów transakcyjnych (notariusz, pośrednik, koszty sądowe i podatek), okołokredytowych (prowizje i opłaty związane z zaciągnięciem długu), wniesienie wkładu własnego (minimum, to czasem nawet 20% ceny mieszkania), a do tego lokal trzeba przecież jeszcze odświeżyć lub wykończyć. Efekt? Jeśli trzyosobowa rodzina, w której oboje rodzice pracują i zarabiają średnią krajową, chciałaby do cna wykorzystać swoją zdolność kredytową, musiałaby posiadać na koncie przynajmniej 100-200 tys. zł.

Rodzina pożyczy nawet pół miliona

Przeciętna zdolność kredytowa wspomnianej rodziny opiewa dziś na ponad 461 tysięcy złotych - wynika z najświeższych danych zebranych przez Open Finance (mogą one jeszcze podlegać aktualizacji). Wartość ta jest medianą, a więc połowa banków chciałaby modelowej rodzinie pożyczyć więcej, a połowa zaoferowałaby niższą kwotę. To o niecały tysiąc więcej niż przed miesiącem, ale wciąż o 36,7 tys. zł więcej niż przed rokiem. Progres ten zawdzięczamy rosnącym „nad Wisłą" wynagrodzeniom.

 

Do obliczeń przyjęto, że dwie osoby powinny otrzymywać „na rękę" kwotę 5772,06 zł (każdy z rodziców zarabia po średniej krajowej). Do tego szacunki zakładają, że modelowi kredytobiorcy mają dobrą historię kredytową i obecnie nie są zadłużeni. Rodzina skłonna jest też skorzystać z dwóch dodatkowych produktów - rachunku bankowego, na który będzie przelewane wynagrodzenie oraz karty płatniczej lub kredytowej. Kredytobiorcy wolą unikać ubezpieczeń czy programów regularnego oszczędzania. Zgodzą się na nie jedynie jeśli będzie to bezwzględnie opłacalne.

Trzy razy po pół miliona

Spójrzmy na konkretne oferty. Modelowa rodzina może udać się aż do trzech banków po ponad pół miliona na zakup własnych „czterech kątów". O ile familia dysponuje wymaganym wkładem własnym, taką kwotę zaoferują jej ING Bank Śląski, BGŻ BNP Paribas i Euro Bank. Niewiele mniej chcą pożyczyć: Bank Pekao i BZ WBK. Najskromniejszy kredyt skłonne byłby udzielić PKO BP i Deutsche Bank.

Zdolność kredytowa 3-os. rodziny z dochodem prawie 5,8 tys. zł netto

Nazwa Banku

Maksymalna zdolność kredytowa

ING Bank Śląski

512 643 zł

Bank BGŻ BNP Paribas

504 710 zł

Euro Bank

503 205 zł

Bank Pekao

475 929 zł

Bank Zachodni WBK

471 086 zł

BOŚ Bank

461 565 zł

Alior Bank S.A.

452 884 zł

Bank Millennium

450 000 zł

City Handlowy

450 000 zł

PKO Bank Polski / PKO Bank Hipoteczny

404 800 zł

Deutsche Bank

390 000 zł

Przypadek: Małżeństwo z jednym dzieckiem. Obie dorosłe osoby pracują od 3 lat na pełen etat na umowie na czas nieokreślony. Dochód rodziny na poziomie 5772,06 zł netto miesięcznie. Modelowy kredytobiorca mieszka w mieście o 300 tys. mieszkańców i ma pozytywną historię kredytową. Na ten moment rodzina spłaciła wszystkie kredyty, nie posiada kart kredytowych czy limitów w kontach. Rodzina posiada samochód wart 15 tys. zł. Przeciętne deklarowane miesięczne koszty utrzymania na poziomie 1,5 tys. zł miesięcznie. Jeśli będzie miało to wpływ na wynik kalkulacji, rodzina skłonna jest skorzystać z dwóch produktów - rachunku ROR z przelewem wynagrodzenia i karty płatniczej lub kredytowej. Kredytobiorca woli unikać ubezpieczeń typu: od utraty pracy, na życie itp. Raty równe.

Opracowanie Open Finance na podstawie danych przesłanych przez banki (ankieta wysłana 3 października)

 

Banki pożyczą na dużo

Na ile te kwoty wystarczyłyby na rynku mieszkaniowym? Gdyby modelowa rodzina dysponowała 20-proc. wkładem własnym i do tego zadłużyła się na niemałą kwotę ponad 461 tys. zł, to do wydania na mieszkanie miałaby aż 577 tysięcy. Kwota taka wystarczyłaby na zakup prawie 80-metrowego mieszkania w Warszawie. Około 100-metrowe lokum mogłoby paść łupem modelowej rodziny w Krakowie, Trójmieście, Wrocławiu i Poznaniu, a w Zielonej Górze byłoby to aż 170 metrów - powierzchnia godna raczej samodzielnego domu niż mieszkania.

Możliwości nabywcze trzyosobowej rodziny

Miasto

Przeciętna cena transakcyjna używanego mieszkania
(dane za II kw. '17)

Metraż mieszkania możliwy do kupienia za 577 tys. zł*

Warszawa

7 347 zł

78,5

Kraków

6 038 zł

95,6

Gdańsk

6 030 zł

95,7

Gdynia

5 754 zł

100,3

Wrocław

5 445 zł

106,0

Poznań

5 266 zł

109,6

Rzeszów

4 763 zł

121,1

Lublin

4 619 zł

124,9

Opole

4 256 zł

135,6

Olsztyn

4 215 zł

136,9

Szczecin

4 173 zł

138,3

Białystok

4 040 zł

142,8

Bydgoszcz

3 792 zł

152,2

Kielce

3 612 zł

159,7

Łódź

3 582 zł

161,1

Katowice

3 551 zł

162,5

Zielona Góra

3 393 zł

170,0

* 461,6 tys. zł długu plus wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości

Opracowanie Open Finance na podstawie danych o zdolności kredytowej i cen wg NBP

 

Raty kiedyś wzrosną

Przy takiej okazji nie sposób nie przestrzec przed nadmiernym huraoptymizmem przy okazji zadłużania się - szczególnie dziś, gdy stopy procentowe są w Polsce na rekordowo niskim poziomie. Gdy Rada Polityki Pieniężnej zacznie podnosić stopy, raty zaczną rosnąć. Pojedyncza podwyżka stopy referencyjnej o 25 punktów bazowych może oznaczać o kilkanaście złotych wyższy koszt w przeliczeniu na każde 100 tys. zł pożyczone na 30 lat. Różnica niby niewielka, ale nie zapominajmy, że jeszcze 5 lat temu podstawowa stopa procentowa była około 3 razy wyższa niż dziś. Gdyby do takiego poziomu powróciła, to dzisiejsza rata mogłaby wzrosnąć aż o 40% - np. z 1500 zł dziś do około 2100 zł miesięcznie. Choć obecnie realizacja takiego scenariusza jest bardzo mało prawdopodobna, to nie można jej z całą pewnością wykluczyć.

Bartosz Turek, analityk Open Finance



Dodaj komentarz
Dodaj komentarz

CAPTCHA Image

A co Ty o tym sądzisz? Napisz jakie jest Twoje zdanie...